Bankovní úvěr (význam, klasifikace) Účel bankovního úvěru

Význam bankovního úvěru

Bankovní úvěr se obvykle označuje jako půjčka poskytovaná svým obchodním požadavkům nebo osobním potřebám zákazníkům, se zárukou nebo bez záruky nebo s kolaterálem, s očekáváním pravidelného úroku z výše úvěru. Částka jistiny se vrací na konci funkčního období půjčky, což je řádně dohodnuto a uvedeno v úvěrové smlouvě.

V dnešním světě se požadavky neustále zvyšují, ale prostředky k jejich plnění jsou omezené; proto si půjčování peněz umožní jako zdroj financování různých potřeb firmy, profese i osob.

Bankovní úvěr je poskytován dlužníkům po splnění nezbytné dokumentace požadované bankou. Úrokové sazby a podmínky splácení jsou řádně uvedeny v úvěrové smlouvě. Dokumentace pro banku zahrnuje finanční výkazy, přiznání k dani z příjmu, předpokládané finanční výkazy na tři až pět let a změny podle typu půjčky a od osoby k osobě.

Charakteristika bankovního úvěru

Následuje charakteristika bankovního úvěru.

  1. Dlužník: Osoba, která si půjčuje peníze.
  2. Věřitel: Osoba, která půjčuje peníze, je obvykle banka.
  3. Úroková sazba : Úroková sazba může být pevná nebo pohyblivá úroková sazba. Plovoucí úroková sazba je založena na srovnávacích sazbách jako LIBOR nebo MIBOR.
  4. Podmínky splácení: Ty jsou zmíněny v úvěrové smlouvě a jsou přísně dodržovány, aby se zabránilo pokutě za splacení.
  5. Způsob zapůjčení: Obvykle se poskytuje v hotovosti, ale někdy bude poskytován ve formě suroviny nebo fixních aktiv.

# 1 - Klasifikace podle dlužníka

Pojďme diskutovat o klasifikaci na základě dlužníka.

# 1 - Půjčka pro osobní účely

Osobní půjčky jsou poskytovány ke splnění konkrétních potřeb jednotlivce nebo skupiny jednotlivce. Osobní půjčky jsou čerpány na nákup spotřebního zboží, elektroniky, domů, vozidel atd.

# 2 - Půjčka pro obchodní nebo profesní účely

Tyto půjčky jsou nabízeny k uspokojení potřeb podnikání. Může to být půjčka na provozní kapitál, hotovostní úvěr na splnění krátkodobé krize likvidity. Společnosti si půjčují peníze na velkou expanzi fixních aktiv, diverzifikaci podnikání do různých produktových portfolií, různé zákaznické segmenty. Účel půjčování peněz se bude u různých podniků lišit podle okolností, potřeb a prostředí, ve kterých společnost působí.

# 2 - Klasifikace založená na zabezpečení

Pojďme diskutovat o klasifikaci na základě zabezpečení.

# 1 - zajištěná půjčka

Zajištěné půjčky jsou zajištěny proti zajištění, záruce poskytnuté Bance třetí stranou. Půjčky mohou být zajištěny proti pozemkům, strojním zařízením a zařízením, dlužníkům, zásobám, fixním vkladům a jakémukoli jinému aktivu, které může banka prodat nebo zlikvidovat v případě nezaplacení splátky ze strany dlužníka.

Banka také půjčí peníze na základě záruky poskytnuté třetí stranou jménem dlužníka. V případě záruky bude ručitel povinen zaplatit vyváženou částku, pokud tak dlužník neučiní.

# 2 - Nezajištěná půjčka

Nezajištěné půjčky nejsou ani zajištěny proti žádnému aktivu, ani není poskytována žádná záruka Bance. Dlužník s velkou historií vypořádání poplatků, dobrým úvěrovým hodnocením a spolehlivými finančními záznamy obecně získá nezajištěnou půjčku. Nezajištěné půjčky obvykle poskytují malé banky, „Patpedhis a příbuzní.

# 3 - Klasifikace na základě doby trvání

Pojďme diskutovat o klasifikaci na základě doby trvání.

# 1 - Krátkodobé půjčky

Tyto půjčky jsou poskytovány na kratší dobu, například jeden měsíc až jeden rok.

  • Půjčky na kreditní karty: Obvykle se poskytují na jeden měsíc. Kreditní karty vydává banka dlužníkům, aby usnadnily každodenní potřeby podniků i jednotlivců. Kreditní karty se vydávají manažerům prodeje se specifickým limitem na výdaje na cestování a výdaje spojené s prodejem. Jednotlivci používají kreditní karty pro každodenní požadavky.
  • Možnost hotovostního úvěru nebo kontokorentního úvěru: Tato možnost se vztahuje na držitele běžného účtu, aby mohli vybrat více, než je debetní zůstatek na bankovním účtu. Zařízení CC nebo OD banky se používá hlavně v případě, že podnik má hotovostní krizi a musí vyrovnat náhlé závazky.
  • Půjčky na pracovní kapitál: Mohou mít krátkodobý i dlouhodobý charakter. Závisí to na cyklu provozního kapitálu společnosti. V odvětví, které prodává sezónní zboží, může být cyklus provozního kapitálu více než dvanáct měsíců. Půjčka na provozní kapitál je vyžadována, pokud společnosti nejsou schopny efektivně řídit provozní kapitál. Úvěrové období povolené prodejci je nižší než úvěrové období povolené pro dlužníky a poměr obratu akcií je vyšší, než je potřeba půjček na provozní kapitál. Poměr obratu akcií znamená, jak rychle mohou podniky přeměnit zásoby na prodej.

# 2 - Dlouhodobé půjčky

Tyto půjčky se poskytují na delší dobu, například na tři až pět let nebo déle. Tyto půjčky jsou poskytovány na rozšíření podnikání, diverzifikaci produktového portfolia nebo podnikání, podstatné investice do stálých aktiv, nemovitostí, kde jsou náklady na nákup takových aktiv nebo investic tak obrovské, že jejich splacení do jednoho roku není možné.

Účel bankovního úvěru

Účel půjčky je následující.

  • Půjčky na vzdělání: Poskytují se na pokračování ve vysokoškolském vzdělávání, jehož splácení je splatné po ukončení vzdělávání. Za půjčku se nashromáždí úrok.
  • Půjčky na bydlení: Poskytují se na nákup domů. Splátka jistiny a úroků je založena na jistině EMI. House je pro tyto půjčky zárukou a vyžaduje se nadměrná dokumentace.
  • Půjčky na vozidla: Ty se dávají na nákup vozidel jako auto, tempo, jednostopé vozidlo, auto, nákladní auto. Za normálních okolností jsou aktiva v bance, pokud nejsou a dokud není zaplacena splatná poslední splátka. Často vidíte „my jsme zaplatili…. Bank “napsáno na zadní straně automobilů. To znamená, že úvěr je převzat z „… banky“.
  • Financování dodavatelů: Jedná se o ujednání poskytnuté bankou k výplatě prodejcům podle dohodnutých úvěrových podmínek, a dlužník zase bance zaplatí po řekněme 60 nebo 90 dnech. Banka účtuje dlužníkovi úrokovou sazbu za platbu předem dodavatelům. Výhodou je minimální dokumentace vyžadovaná bankou.
  • Akreditiv: Jako financování od dodavatele, ale převážně se používá při importu zboží nebo provádění plateb zahraničním prodejcům. Podmínky splácení, úroková sazba je vzájemně dohodnuta mezi stranami.

Výhody

Různé výhody spojené s bankovním úvěrem jsou následující.

  • Půjčka není splatná na vyžádání. Podmínky splácení, úroková sazba jsou předem rozhodnuty; peněžní toky lze tedy spravovat lepším způsobem.
  • Pomáhá podnikům i jednotlivcům v případě potřeby finančních prostředků.
  • Úrokové platby lze sjednávat a platit pouze za určité období a dlužník v bilančním období zaplatí pouze jistinu.
  • Cena dluhu je nižší než cena vlastního kapitálu; vhodný podíl dluhu v portfoliu tedy zvyšuje výnosy akcionářům využitím nákladů na dluh.

Nevýhody

Různé nevýhody spojené s bankovním úvěrem jsou následující.

  • Pokud nejsou splátky včas zaplaceny, bude muset dlužník vzdát vlastnictví aktiva.
  • Banka účtuje jednorázové poplatky za zpracování, které je třeba uhradit předem.
  • Pokud dlužník splácí půjčku předem, platí pokuta před zaplacením.
  • Společnosti by měly udržovat správný poměr dluhu a vlastního kapitálu. Pokud se společnosti významně spoléhají na půjčky, pak bude v případě krizí obtížné platit úroky.

Závěr

Bankovní úvěr pomáhá organizaci plnit obchodní potřeby; měla by však existovat správná kombinace složek dluhu a vlastního kapitálu, aby byly finanční výkazy zdravé.